网络借贷面临的问题

经济发展越来越快，人们现有的工资水平不再能满足人们的消费需求，想银行借贷的条件又太苛刻，于是催生出了网络借贷，网络借贷的出现，在一定程度上给人们来带了很大的方便，节省了大量的世界，而且网络借贷不需要担保，借贷人可以快速地获得资金，但也因此存在一些问题。

比如由于信息不对称原因的存在，出现了道德风险和逆向的选择问题，借贷人不能及时还款，致使网络借贷公司出现资金周转不开，最终使公司跑路或停业。

在2018年6月P2P暴雷潮启动，至今已有130多家平台被立案调查。网贷之家数据显示，目前问题或停业平台超5300家，而仅剩的1000余家平台，大多数也运营艰难。出借人蒙受巨大损失，政府监管压力巨大，社会不稳定因素上升。因为信任危机，6月起P2P行业首次出现资金净流出，且每月达数百亿。

总结而言，网络借贷行业主要存在如下两类信任问题：

第一，对借款人的信任问题：平台方（或放款方）在KYC（Know Your Customer）时无法准确识别可信用户，多头借贷严重，专业团伙欺诈骗贷猖獗。第二，对平台的信任问题：平台方内部操作违规违法，自融、期限错配、资金池等现象普遍，虚假标的、庞氏骗局等严重违法行为屡禁不止。

因此，因为信息不对称，出借人不信任平台，平台方（或放贷方）不能有效识别可信用户，成为网络借贷最为核心的问题。

区块链能解决这些网络借贷的信任问题吗？

目前，P2P网络借贷行业存在的各种乱象，是由于部分平台搞资金池，归集出借人资金并放贷，掌握出借人资金调配权以及征信体系不完善、监管不到位等因素所造成的。在P2P网络借贷行业规范整治、告别“野蛮生长”的大背景下，尝试利用区块链技术“治疗”P2P网络借贷的“痛点”，对于助力P2P网络借贷平台加速转型、缓解征信难题、完善和健全行业监管体系有一定的积极作用。

那么，区块链究竟能否解决当前网络借贷中的信任问题呢？

网络信贷一般包括如下几个流程：进件、风控、放款、贷后监控、逾期处置。下面我们将逐一探讨各流程的区块链应用潜力。

1.进件

进件是贷款申请受理，贷款资料审查和了解借款人基本信息的过程。进件材料的真实性，完整性和准确性是整个借贷业务的基础。而行业中的伪造资料骗贷，虚假标的等问题大多根源于此环节。因此，若能够通过区块链分布式账本公开透明，不可篡改和不可抵赖的特性，将原始进件材料（或材料哈希值）上链，将大大提升审计监察效率，降低借款人和P2P平台的作恶意愿。瞄准这一环节的痛点，在应用程序、中间件、基础设施三大领域，创业团队、巨头们纷纷布局。商业应用方面，国内外已有一些知名项目先后启动，如Origin Protocol、Civic、uPort、本体、IDHub、THEKEY等，激烈的竞争，或是行业即将取得突破的信号。

2.风控

风控是借贷决策的关键环节，网络借贷一般会依据大数据技术，通过反欺诈规则、风控模型、授信模型等多维度分析借款人的还款能力和还款意愿。风控环节的核心在于两个方面：征信和担保。而正好，区块链在这两方面的都大有可为。

目前，我国征信行业数据孤岛现象严重，传统的技术实现征信数据共享难度大且成本高，也很难实现多方互信。利用区块链技术建立联盟机构征信平台，可将分散在各个机构间的数据整合在一起实现数据共享，解决行业征信问题。此外，随着区块链数字身份和资产通证化发展，抵押、质押和保证等担保方式也可在区块链上办理，解决当前流程繁琐，手续复杂的问题。前述商业应用中，本体、IDHub、Civic等已经提出了一些解决方案，行业目前处在质变前夕。

3.放款

对网络借贷而言，一般会在放款的同时完成电子合同的签订。运用区块链技术提升现有流程，目前比较可行的方案是将电子合同和借款人的必要数据上链，同时将数据共享给公证、司法仲裁机构和互联网法院，为后续的贷后管理及逾期处置做好准备。

4.贷后监控

贷后监控将影响贷款的回收率，定期贷后检查必不可少。目前网络贷款行业在贷后监控环节已经逐步降低人工比例，但是，鉴于借贷业务模式和放款种类的限制，无法做到完全的自动化操作。若借贷过程中引入通证模型，则可以通过区块链智能合约技术，事先制定贷后检查规则，由事件触发智能合约自动预警，自动执行停止放贷，通证资产冻结等操作。可以在第一时间对风险事项进行处理，避免人工处理滞后带来损失。

5.逾期处置

当贷款逾期和出现坏账的时候，将引发催收和担保实现，即要求处置抵质押品，或者要求保证人履行担保职责。现实生活中，这个处置流程一般都需数月。而资产上链后，通过智能合约可轻易实现借款人或保证人链上资产的处置，极大的提升网络借贷的效率。投资人在逾期等问题上面临的风险降低之后，会促进更多的资金进入网络借贷行业，从而改变行业的困顿之局。

区块链在网络借贷领域现状和前景

P2P网络借贷平台搞资金池，归集出借人资金并放贷、掌握出借人资金调配权是导致当前P2P网络借贷行业风险频发的根本原因。严格落实客户资金第三方存管，要求平台选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，理所应当地成为P2P网络借贷行业的进入“门槛”。而区块链技术实现的出借人与贷款人之间点对点的直接交易与资金第三方存管的要求相冲突，未来如何在两者之间权衡，需要监管方、P2P网络借贷平台以及银行业金融机构等共同探索、不断尝试。在区块链上，任一节点都可以将资金转移到其他节点，虽然交易信息被记录下来，但由于区块链技术的匿名性，使得客户真实身份识别难度增大，反洗钱和恐怖融资犯罪取证相对困难。但也应该看到，区块链在追踪资金流向、交易记录保存方面还是存在一定技术优势的。

由于现有P2P网络借贷平台部分技术具有的客户黏性，区块链要嵌入到平台中并被参与者广泛接受和认可，还需要打破路径依赖，围绕参与者需求对区块链技术进行改造完善，主动迎合参与者使用习惯。鉴于此，区块链技术的本质和特点与P2P网络借贷行业规范发展的要求确实存在一定程度的契合性，但离广泛应用还有一段距离，也面临一系列技术问题，同样需要在监管部门的支持下允许P2P网络借贷平台开展尝试。总之，区块链技术能否真正嵌入P2P网络借贷行业，还有很长的路要走。